O životnom poistení sa diskusie vedú už roky. Mladí ľudia si myslia, že ho nepotrebujú, lebo im sa predsa nič nestane, starší sú presvedčení o tom, že ho mali uzavrieť už dávno. Viete, o čo pri životnom poistení vlastne ide a kedy je ten správny čas životnú poistku uzavrieť? Aj my sme hľadali odpovede na tieto otázky. Tu sú.

Čo je úlohou životného poistenia?

Životné poistenie vzniklo preto, aby vás zabezpečilo v prípade invalidity a vašich blízkych v prípade vášho predčasného úmrtia. Chcete hypotéku alebo vyšší úver? Aj v tomto prípade je dobré mať uzatvorené životné poistenie. Teraz je všetko v poriadku, práce máte viac ako dosť, ale nikdy neviete, čo príde zajtra.

Na peripetie, ktoré vám život prinesie, sa dopredu nepripravíte. Ani životná poistka vám nedá 100 % istotu, že sa vám nič nestane. Máte niekoho, kto sa o vás v prípade, že vám nepredvídateľné okolnosti značne skomplikujú súčasnú situáciu, postará? Nie? Životná poistka je tu pre vás.

Životné poistenie na niekoľko spôsobov

Nie je životné poistenie ako životné poistenie. Poisťovne majú v ponuke niekoľko typov, z ktorých si môžete vybrať. Záleží na vás, čo všetko od životnej poistky očakávate. Na finančnom trhu sa stretnete s tromi typmi poistenia.

Rizikové poistenie

Alebo takzvané rizikové životné poistenie je základným druhom životného poistenia. Ide o poistenie bez sporivej čiastky a uzatvárate ho, ak chcete vysokú poistnú sumu za nízke poistné. Najčastejšie sa využíva pri zabezpečení úveru a často sa stretnete s variantom, že poistné krytie klesá rovnomerne s výškou dlžoby.

Kapitálové poistenie

V tomto prípade ide o tzv. sporenie cez poistku, ktorá vám zaručuje rovnakú úrokovú sadzbu počas celej poistnej doby. Nasporenú zložku dostanete aj vtedy, keď sa vám nič nestane.

Investičné poistenie

Investičné životné poistenie kombinuje životné poistenie a investície do podielových fondov. Pri tomto druhu poistenia sa rozhodnite, do akej miery ste schopní znášať riziko a ktoré fondy vám vyhovujú najviac.

Konzervatívny fond je istejší, ale pri rizikovom sa vaše peniaze môžu zhodnotiť oveľa lepšie. Je tu však možnosť, že fond nebude mať plánovaný priebeh a o svoje peniaze prídete. Ste ochotní takéto riziko podstúpiť?

Nechajte si poradiť. Nie je to hanba

Rozhodli ste sa životné poistenie uzavrieť, tak hurá do toho? Spomaľte. Poistky neuzatvárate každý deň, nemôžete mať prehľad vo všetkom, čo poisťovne ponúkajú. Požiadajte o pomoc niekoho, kto sa v poistkách vyzná, a nechajte si poradiť. Ani Google nevie všetko. To, čo vyhovuje pánovi v Bratislave, nemusí vyhovovať vám. Človek, ktorý sa v poisťovníctve pohybuje, vaše potreby zhodnotí komplexnejšie a poradí vám, ktorá poisťovňa a produkt je pre vás najlepší.

Dobré životné poistenie má zohľadňovať:

• výšku vašich dlhov,
• pravidelné mesačné výdavky domácnosti,
• pracovnú činnosť a jej riziká,
• šport a rizikové činnosti,
• plánovanie investícií (bývanie, štúdium detí, kúpa auta),
• sporenie na starobný dôchodok.

Ide o peniaze

Skôr než poistku uzavriete, odpovedzte si na niekoľko otázok. Vyžijete z toho, čo vám vyplatí sociálna poisťovňa? Nie? Koľko peňazí potrebujete, aby ste zvládli mesačné náklady bez problémov aj v prípade invalidity? Výška poistnej sumy je na vás.

Spočítajte si výšku dlhov, ktoré ešte musíte splatiť, a sumu bežných mesačných výdavkov v domácnosti, s ktorými počítate v priebehu nasledujúcich dvoch rokov. Áno, je to orientačné, ale vždy je lepšie sa pripraviť aspoň na 90 % ako vôbec. Niektorí finanční sprostredkovatelia odporúčajú kalkulovať s čistým príjmom za 2 až 5 rokov.

Čím dlhšie, tým lepšie

Životné poistenie sa uzatvára minimálne na 10 rokov a najviac sa oplatí, keď si ho udržíte až do dôchodkového veku. Cena životného poistenia závisí na vstupnom veku poisteného. Vek vás posúva do rizikovejšej kategórie, čo sa odzrkadlí aj na výške poistného.

Životné poistenie si môžete rozšíriť

Životnú poistku ste si vybrali, ale aj napriek tomu by ste k nej ešte niečo pridali. Pre istotu. Aj na to poisťovne myslia, preto prichádzajú s pripoisteniami, ktoré sa vám môžu hodiť. Tu sú:

• pripoistenie pre prípad smrti,

• úrazové pripoistenie,

• pripoistenie práceneschopnosti,

• pripoistenie kritických chorôb,

• pripoistenie invalidity,

• pripoistenie chirurgického zákroku,

• pripoistenie nezamestnanosti.

Životné poistenie niečo stojí

Chcete si zabezpečiť lepšiu budúcnosť, ale poistku musíte platiť dnes. Viete, koľko taká poistka stojí? Nemá byť vyššia ako 10 % vášho príjmu. Celková cena sa odvíja od toho, pre ktoré poistenie ste sa rozhodli. Za kvalitu si aj v tomto prípade priplatíte.

Zadarmo to nebude

Poplatky, o ktorých sa nerozpráva, ale všetci dobre vedia, že bez nich to nepôjde:

• poplatky spojené s uzavretím poistenia,
• administratívne poplatky,
• poplatky za správu aktív,
• poplatky z podielu na prebytku,
• poplatok pri mimoriadnom vklade poistného,
• poplatok za odkup,
• rizikové poplatky.